Показатель долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) вычисляется следующим образом: суммы ежемесячных платежей по всем без исключения займам должника складываются, и получившийся результат делится на среднемесячный доход (анализируются цифры за последние полгода).
Центральный Банк РФ предложил вычислять показатель долговой нагрузки для заёмщиков, когда размер предполагаемого кредита гражданина превышает 7000 рублей.
Обязанность расчёта ПДН, по заявлению представителей ЦБ, возникнет как у банков, так и у микрофинансовых организаций (МФО) в отношении кредитов физических лиц. Причём в расчёт будут приниматься кредиты всех типов. Обязанность вычисления уровня долговой нагрузки не возникает только в случаях, когда размер займа меньше 7 тыс. рублей. Введение новой концепции повлечёт за собой внесение изменений в федеральное законодательство «О кредитных историях».
Информацию о размере ежемесячного платежа кредитные организации смогут получить из собрания данных бюро кредитных историй (БКИ). ЦБР предполагает собрать в одной базе данных сведения от трёх самых крупных БКИ: Национального БКИ, Объединённого кредитного бюро и «Эквифакса».
Показатель долговой нагрузки снизит кредитные риски
Сведения о среднемесячном доходе обязан предоставить заёмщик. Дополнительно банки и МФО могу обращаться за информацией в Федеральную налоговую службу и Пенсионный фонд.
Когда примут новый закон, в настоящий момент не известно. Сейчас обсуждается концепция, на которой и будет основан новый законопроект.
В ЦБ считают, что введение расчета ПДН поможет банкам снизить кредитные риски. Руководство некоторых БКИ высказывает мнение, что рассчитать долговую нагрузку в настоящий момент представляется довольно непростой задачей, поскольку имеются сложности в получении достоверной информации о доходе гражданина.
Показатель долговой нагрузки – “белая” зарплата
Опубликовав материал, касающийся оценки кредитных рисков на основе ПДН в начале текущего года, Банк России стал собирать от кредитных организаций мнения и комментарии в отношении способа расчета долговой нагрузки. Большая часть банков и МФО выступили за расчет через отношение платежей к уровню дохода.
Финансовые аналитики считают, что введение обязательного расчета ПДН вынудит работодателей «отбелить» заработную плату сотрудников, потому что заёмщик будет обязан доказать уровень своего дохода.
Подобные расчеты давно применяются крупнейшими банками развитых стран. Критичным уровнем долговой нагрузки (когда принято отказывать в кредите) на западе считается показатель 30-40%.
